Bygningsskade – oppstått i forsikringstiden – unntak for åpning av konstruksjon for å påvise skade? (FinKN 2023-489)

Saken gjaldt en bygningsskade forårsaket av mus som hadde hatt tilhold i konstruksjonen siden bygget ble oppført i 1976, lenge før sikrede tegnet bygningsforsikring i 2020. En rapport viste at bygningen manglet musesikring, og at skaden i all hovedsak hadde oppstått over lang tid, utenfor selskapets ansvarsperiode. Selskapet erstattet derfor kun 10 prosent av utbedringskostnaden, tilsvarende den delen av skaden som kunne knyttes til forsikringstiden. Sikrede krevde i tillegg dekning for kostnader til å åpne himlinger for å undersøke om det var museskader andre steder, men det ble ikke funnet skader i de områdene som ble åpnet. Selskapet avslo dette kravet med henvisning til et vilkår som unntar dekning for åpning av konstruksjoner for å påvise skadedyrangrep når det ikke faktisk avdekkes skade i det aktuelle området. Nemnda ga selskapet medhold på begge punkter. Saken illustrerer at forsikring kun dekker skade som har oppstått i forsikringstiden, og at eldre skjulte skader som stammer fra tiden før avtalen ble inngått som hovedregel ikke dekkes fullt ut. Den viser også at kostnader til å lete etter skader uten resultat normalt faller utenfor dekningen etter slike vilkår.