Forekomst av rotter – tilfeldig og plutselig skade – oppstått i selskapets ansvarstid? (FinKN 2021-627)

Sikrede tegnet boligforsikring i juni 2019, og meldte i januar 2020 om forekomst av rotter og tilhørende luktskader i boligen. Selskapet engasjerte et skadedyrfirma som konkluderte med at rottene hadde kommet inn via soilrør og en utett rørgjennomføring, og at forholdet hadde pågått i over tre år. På denne bakgrunn avslo selskapet kravet, med henvisning til at skaden ikke var tilfeldig og plutselig oppstått innenfor forsikringsperioden, men et resultat av en langvarig og gradvis utvikling som hadde startet før forsikringen ble tegnet. Nemnda var enig i selskapets vurdering og kom til at verken skadene forårsaket av rottene eller kostnadene til bekjempelse av dem var dekket under forsikringen. Saken illustrerer et sentralt skille i skadeforsikring mellom plutselige og tilfeldige skader, som normalt dekkes, og skader som har utviklet seg gradvis over lang tid, som ofte faller utenfor dekningen. Det viser også at forsikringsselskaper kan bruke tidsangivelser fra sakkyndige rapporter til å plassere skadeårsaken utenfor forsikringens ansvarsperiode. Boligeiere bør være oppmerksomme på utette rørgjennomføringer og andre mulige inngangspunkter for skadedyr, og sørge for jevnlig vedlikeholdskontroll for å unngå langvarige skjulte skader.