Muggskade på tak – håndverkerfeil? – unntak for skade ved kondens. (FinKN 2020-946)

Saken gjaldt en muggskade på yttertaket til en bolig. Taket var lagt om noen år tidligere av et autorisert firma som senere gikk konkurs. En takstmann konkluderte med at skaden skyldtes kondens mellom takisolasjonen og undertaksplaten. Forsikringsselskapet avslo dekning fordi forsikringsvilkårene inneholdt et unntak for skader som oppstår ved kondens. Sikrede mente derimot at den egentlige årsaken var en håndverkerfeil, og at kondensen bare var et mellomledd i årsaksrekken fram til skaden. Dersom håndverkerfeilen ble ansett som den direkte årsaken, mente sikrede at skaden måtte dekkes under forsikringens dekning for slike feil. Nemnda vurderte årsaksforholdet og kom til at skaden falt inn under vilkårets unntak for kondensskader, og at den derfor ikke var dekningsmessig. Selskapets avslag ble dermed opprettholdt. Saken illustrerer hvor viktig det er å lese forsikringsvilkårenes unntak nøye, særlig når flere mulige årsaker kan ha bidratt til en skade. Når vilkårene definerer en bestemt skadeårsak som unntatt, vil dette kunne slå igjennom selv om det finnes andre bakenforliggende forhold, som utførelsen av arbeidet. For forbrukere er lærdommen at det ikke alltid er tilstrekkelig å påvise en feil ved utførelsen dersom den umiddelbare skadeårsaken faller inn under et uttrykkelig unntak i vilkårene.