Råteskade – tilkomstkostnader – eventuell utviklingstid i forsikringsperioden? (FinKN 2019-107)

Sikrede meldte om en råteskade i taket over badet i en utleiedel av boligen, en del av bygningen som stammet fra 1975. Sikrede hadde overtatt boligen i 2015 og i den forbindelse tegnet en råteskadeforsikring. Takstmannen konkluderte med at skaden skyldtes kondens som følge av manglende luftet takkonstruksjon og manglende tetting av dampsperre, og at denne prosessen hadde pågått siden 1975. Selskapet var villig til å dekke selve utbedringskostnaden på 6 000 kroner, men mente skaden i utgangspunktet falt utenfor dekning fordi utviklingen hadde startet lenge før forsikringen ble tegnet. Sikrede mente selskapet dermed hadde erkjent ansvar, og krevde også tilkomstkostnader på rundt 60 000 kroner. Nemnda kom til at skaden i all hovedsak hadde utviklet seg og inntruffet før bygningen ble omfattet av forsikringen, og at den derfor ikke var dekningsmessig.

Saken belyser et vanlig tema ved råteskadeforsikring: skader som har utviklet seg gradvis over lang tid, kan falle utenfor dekning dersom utviklingen i hovedsak fant sted før forsikringen ble tegnet, selv om selskapet i en konkret sak velger å dekke en mindre del av kostnadene av kulanse. For boligeiere er det viktig å være bevisst på at eldre bygningsdeler kan ha skjulte skader som har utviklet seg over flere tiår, og at slike forhold kan medføre at ny forsikring ikke dekker konsekvensene fullt ut.