Skader på 13 år gammelt tilbygg på bolig etter flom – plutselig? –unntak for setningsskader. (FinKN 2018-906)

Saken gjaldt skader på et tilbygg til en bolig som ligger på et flomutsatt sted. Etter flom både i 2016 og 2017 meldte sikrede skade, men selskapet avslo begge ganger fordi undersøkelser viste at skadene skyldtes setninger i grunnen over tid, ikke en plutselig hendelse. I 2017 fant selskapet heller ingen sammenheng mellom flommen og skadene. Sikrede innhentet en egen takstmann som mente at flere forhold kunne ha bidratt til setningene, og at det kunne se ut som setningene tiltok hver gang flomvann kom inn i løsmassene under boligen. Forsikringsvilkårene har normalt unntak for skader som skyldes langsom påvirkning som setninger, i motsetning til plutselige og uforutsette hendelser. Nemnda vurderte bevisene og kom til at det ikke var tilstrekkelig sannsynliggjort at flommen var den utløsende, plutselige årsaken til skadene, og ga selskapet rett i avslaget. Saken illustrerer at forsikringstakere som bor på flomutsatt grunn bør være bevisste på at gradvise skader som setninger normalt faller utenfor dekningen, og at det kan være vanskelig å bevise en klar årsakssammenheng mellom en enkelt flomhendelse og allerede eksisterende svakheter i grunnen.