Råteskade – tilbygg omfattet av dekningen? – eventuell utvikling i forsikringsperioden? (FinKN 2018-544)

Saken gjaldt en råteskade på et verksted/lager på sikredes eiendom, meldt til selskapet sommeren 2017. En takstmann konkluderte med at skaden var forårsaket av overflatevann utenfra og manglende ventilering, og at den hadde utviklet seg over lang tid. Selskapet avslo dekning fordi den aktuelle bygningen først ble omfattet av sopp- og råtedekningen etter en vilkårsendring i juli 2016. Spørsmålet nemnda måtte avgjøre var om skaden, eller en vesentlig del av den, hadde utviklet seg før dette tidspunktet, og dermed falt utenfor dekningsperioden. Nemnda kom til at skaden i all hovedsak hadde inntruffet og utviklet seg før bygningen ble dekningsmessig, og at en eventuell utvikling etter vilkårsendringen måtte ha vært minimal. Dette innebar at skaden ikke var dekningsmessig. Saken viser at det ved langsomme skadeprosesser som råte kan være avgjørende når selve skaden faktisk oppstod og utviklet seg, ikke bare når den ble oppdaget eller meldt. For forsikringstakere er det viktig å være klar over at vilkårsendringer som utvider dekningen normalt ikke får tilbakevirkende effekt for skader som allerede er i gang.