Skade på hageanlegg og drensrør – Vind og overflatevann – Klimatisk årsak? (FinKN 2018-258)

Saken gjaldt skade på hageanlegg og drensrør etter at sterk vind løsnet takstein på garasjen, noe som igjen skadet takrennens nedløp. Dette førte til at overflatevann fra takflaten samlet seg på hageanlegget nedenfor og vasket vekk fundamentet for brostein i hagen og på tilkomstveien. Selskapet avslo erstatning med henvisning til at forsikringen ikke dekket skade på drensrør, og at skader på hageanlegg som skyldtes klimatiske forhold var unntatt fra dekning.

Nemnda vurderte årsakskjeden og kom til at skaden på drensrøret var uttrykkelig unntatt fra dekning etter vilkårene. Videre ble den direkte årsaken til skaden på hagen ansett å være nedbør, altså et klimatisk forhold, selv om den underliggende utløsende hendelsen var vindskade på taket. Dette medførte at unntaket for klimatiske forhold kom til anvendelse også for hageskaden, og selskapets avslag ble stående.

Saken illustrerer hvordan forsikringsvilkår ofte skiller mellom den utløsende hendelsen og den direkte skadeårsaken, og at det er den direkte årsaken som avgjør om et unntak kommer til anvendelse. For forbrukere er det nyttig å være klar over at selv om en skadekjede starter med en dekningsmessig hendelse som vindskade, kan etterfølgende skader som oppstår via vann eller nedbør falle utenfor dekningen dersom vilkårene har særskilte unntak for klimatiske forhold eller bestemte installasjoner som drensrør.