Punkterede termoruder

Hvad det betyder i praksis

En termorude består af to eller flere glaslag med et lufttomt eller gasfyldt mellemrum, som er forseglet langs kanten. Når forseglingen brister, taler man om en punkteret termorude. Der trænger fugt eller almindelig luft ind mellem glaslagene, og det giver sig typisk til kende ved et dugget eller tåget felt i ruden, som ofte bliver tydeligere i koldt eller fugtigt vejr.

Punktering er i de fleste tilfælde ikke en akut skade i forsikringsmæssig forstand. Det er et resultat af almindelig ælde og slid på forseglingen, og det sker typisk uanset hvor godt huset i øvrigt er vedligeholdt. For boligejeren er problemet først og fremmest æstetisk og isoleringsmæssigt, fordi en punkteret rude isolerer dårligere end en intakt rude.

Spørgsmålet om dækning opstår især i to sammenhænge. Den ene er den almindelige husforsikring eller bygningsforsikring, hvor punktering af termoruder ofte er udtrykkeligt undtaget fra dækningen. Den anden er ejerskifteforsikringen, hvor spørgsmålet er, om punkteringen udgjorde en skjult skade eller en nærliggende risiko for skade på overtagelsestidspunktet, som ikke fremgik af tilstandsrapporten.

Sådan vurderer nævnet

I den konkrete sag om bygningsforsikring (AFI 103333) var udgangspunktet klart: forsikringsbetingelserne undtog udtrykkeligt punkterede termoruder fra dækning. Nævnet lagde afgørende vægt på betingelsernes ordlyd og fandt, at en kundes påstand om et mundtligt tilsagn om dækning fra en sælger ikke kunne løfte bevisbyrden, når tilsagnet ikke var dokumenteret skriftligt. Sagen viser, at skriftlige forsikringsbetingelser normalt vejer tungere end mundtlige udtalelser, som er svære at bevise efterfølgende.

I de sager, der handler om ejerskifteforsikring og vinduer mere generelt, går det igen, at nævnet lægger stor vægt på, hvad der fremgår af tilstandsrapporten, og om klager kan bevise, at der forelå en skade eller en nærliggende risiko for skade ved overtagelsen. I sagen om rådne vinduesrammer (AFI 101057) fik klager medhold for det vinduesparti, hvor tilstandsrapportens anmærkning faktisk handlede om noget andet, mens erstatningen blev begrænset til genopretning efter betingelsernes regler om udlusning frem for fuld udskiftning. I sagen om fugt og kondens (AFI 102233) fandt nævnet, at almindelige kuldebroer og aldersbetingede fugtforhold ikke automatisk giver ret til dækning, selv efter en tidligere renovering.

Fælles for sagerne er, at nævnet skelner skarpt mellem gener, der skyldes ælde og almindelig nedbrydning, og egentlige skjulte skader. Bevisbyrden for, at der er tale om det sidste, ligger hos den forsikrede.

Dette bør du være opmærksom på

Tjek altid forsikringsbetingelserne, før du antager, at punkterede termoruder er dækket. Mange bygnings- og husforsikringer undtager udtrykkeligt denne type skade, fordi den opfattes som normalt slid. Hvis du har fået et mundtligt tilsagn om dækning fra en forsikringssælger, bør du bede om at få det bekræftet skriftligt. Hvis du overvejer en ejerskifteforsikring, er det vigtigt at læse tilstandsrapporten grundigt, da forhold, der allerede er nævnt der, typisk ikke giver ret til yderligere dækning senere.