Uføredekning – sammenheng plager før og etter innmelding– karensklausul – fal. § 19-10. (FinKN 2026-346)

Saken gjaldt en kollektiv uføredekning tegnet gjennom arbeidsgiver i 2016. Forsikrede hadde allerede fra 2014 hatt vedvarende mageplager, og ble i 2017 sykmeldt for uspesifiserte mageplager. I 2020 ble hen innvilget delvis uføretrygd, og det ble senere avdekket en genmutasjon som gir tarmdysfunksjon. Forsikringsselskapet avslo kravet med henvisning til en karensklausul, som innebærer at plager man hadde før innmelding i forsikringen ikke gir rett til erstatning dersom uførheten senere skyldes de samme plagene. Spørsmålet for nemnda var om det var sammenheng mellom plagene før og etter innmeldingstidspunktet. En spesialist uttalte at forsikrede uansett ville fått de samme plagene selv med optimal behandling tidligere, noe som styrket sammenhengen mellom de gamle og de nye plagene. Nemnda la avgjørende vekt på denne vurderingen og fant at selskapet hadde grunnlag for å avslå kravet under henvisning til karensklausulen. Saken illustrerer at det ved kollektive uføredekninger er viktig å være klar over at plager man hadde før innmeldingstidspunktet kan få betydning for senere krav, selv om den endelige diagnosen kommer flere år senere. Det er den bakenforliggende medisinske sammenhengen, ikke tidspunktet for diagnosen, som er avgjørende.