Uføreforsikring – psykiske lidelser – migrene – hodepine – reservasjon – fal. § 13-5. (FinKN 2025-1173)

Saken gjaldt en uføreforsikring tegnet i 2010, hvor selskapet ved tegning tok forbehold om at forsikringen ikke skulle dekke uførhet som skyldtes psykiske lidelser, migrene eller hodepine. Forsikrede ble senere innvilget uføretrygd med ung ufør-tillegg av Trygderetten, med uføretidspunkt satt til 2005. Den medisinske dokumentasjonen viste en rekke diagnoser, blant annet PTSD, angst, panikklidelse, fibromyalgi og migrene. Selskapet avslo erstatning under henvisning til at hele 75 prosent av uførheten skyldtes forhold omfattet av reservasjonen. Spørsmålet for nemnda var om mer enn halvparten av uførheten kunne tilbakeføres til de reserverte tilstandene. Nemnda viste til at Trygderetten hadde begrunnet innvilgelsen av ung ufør-tillegget med at årsaken i all hovedsak var psykiske plager, og fant at den medisinske dokumentasjonen samlet sett underbygget at mer enn 50 prosent av uførheten skyldtes forhold som var unntatt fra dekning. Selskapet fikk dermed medhold i avslaget. Saken illustrerer at reservasjoner i helseerklæringer ved tegning av forsikring kan få stor betydning senere, og at det er den prosentvise fordelingen av årsaker til uførheten som er avgjørende når flere diagnoser er involvert, ikke bare hvilken diagnose som er hoveddiagnosen i legeerklæringen.