Artrose/kneprotese før innmelding – senere løsning av protese - tvist om uføreårsak – fal. § 19-10 (FinKN 2021-239)

Saken gjaldt en forsikret som ble meldt inn i en innskuddspensjonsordning med tilhørende uførekapital i 2014. Året før innmeldingen hadde hun fått operert inn en kneprotese etter langvarige kneproblemer. I 2015 ble hun sykmeldt, og senere fremmet hun krav om uføreutbetaling som følge av at protesen løsnet. Selskapet avslo kravet med henvisning til en karensklausul i forsikringsbeviset, som unntar tilstander som forelå før innmeldingen. Spørsmålet for nemnda var om uførheten skyldtes den tidligere proteseoperasjonen, og dermed falt inn under karensbestemmelsen, eller om det forelå en selvstendig senere årsak. Nemnda konkluderte etter en konkret vurdering med at uføreårsaken hadde sitt utspring i den tidligere proteseoperasjonen, som igjen skyldtes artrose fra før innmeldingen. Karensbestemmelsen kom derfor til anvendelse, og selskapet ble gitt medhold.

Saken illustrerer betydningen av karensklausuler i pensjons- og uføreforsikringer, som ofte unntar tilstander som eksisterte før forsikringen ble tegnet. Selv om den utløsende hendelsen, her løsning av protesen, skjer etter innmeldingen, kan årsakskjeden likevel føre tilbake til en tidligere tilstand som omfattes av karens. For forbrukere er lærdommen at det er viktig å være klar over hvordan karensbestemmelser virker, særlig ved kjente forhåndseksisterende helseplager.