Uførekapital – sammenhengende uførhet inntrådt før 60 år – bindende dekningstilsagn. (FinKN 2020-674)

Saken gjaldt krav om uførekapital etter en forsikringsavtale som stilte krav om at uførheten skulle ha inntrådt før forsikrede fylte 60 år. Forsikrede hadde vært utsatt for flere belastende hendelser på arbeidsplassen mellom 2013 og 2017, og fikk diagnosen posttraumatisk stresslidelse. Hun hadde vært sykmeldt periodevis i flere år, men ble først sammenhengende sykmeldt fra januar 2017. Selskapet avslo kravet fordi den sammenhengende uførheten, slik forsikringsvilkårene krevde, først startet etter at hun hadde fylt 60 år. Tidligere, mer sporadiske sykmeldingsperioder ble ikke ansett tilstrekkelige til å oppfylle vilkåret om sammenhengende uførhet før aldersgrensen. Nemnda vurderte vilkårene og kom til at kravene til uførekapital ikke var oppfylt, og ga selskapet medhold. Saken illustrerer hvor viktig det er å være oppmerksom på at forsikringsvilkår ofte stiller strenge krav til når og hvordan uførheten må ha oppstått for at erstatning skal utbetales. For forbrukere er lærdommen at det ikke er tilstrekkelig at helseproblemer har oppstått før en gitt alder dersom selve den varige, sammenhengende arbeidsuførheten inntrer senere. Det kan være lurt å sette seg grundig inn i vilkårenes definisjoner av uførhet og tidspunkt, særlig når sykdomsforløpet strekker seg over flere år med perioder av bedring og forverring.