Skader på kai omfattet av tingforsikring – dekningsmessig som følgeskade? (FinKN 2019-427)

Saken gjaldt en kai som ble skadet da belegningsstein raste ut. Belegningssteinen var dekket av en vareforsikring, og klager mente at skadene på kaien måtte anses som en følgeskade av skaden på steinen, og derfor også dekket av samme forsikring. Selskapet erstattet skaden på selve belegningssteinen, men avslo krav om dekning for skadene på kaien selv, siden kaien ikke var forsikringsobjektet under vareforsikringen. Nemnda vurderte om skadene på kaien kunne anses som en konsekvens av skaden på steinen på en slik måte at de falt inn under forsikringens dekningsomfang, men kom til at dette ikke var tilfellet. Kaien var en selvstendig konstruksjon og falt utenfor det som var forsikret gjennom vareforsikringen for belegningssteinen. Avgjørelsen illustrerer at en forsikring som er tegnet for en spesifikk vare eller gjenstand, ikke automatisk utvider seg til å dekke skader på andre konstruksjoner eller eiendom som varen befinner seg på eller er knyttet til, selv om det foreligger en viss årsakssammenheng. For forbrukere og andre som har vareforsikring er det viktig å være klar over at dekningen normalt er begrenset til den konkrete varen som er forsikret, og at skader på omgivelser eller tilknyttede konstruksjoner må vurderes etter andre forsikringsordninger, som eventuelt en egen bygningsforsikring.