Er ulike tilfeller av periodontitt å anse som et forsikringstilfelle? – fal. § 3-3 (FinKN 2018-294)

Saken gjaldt en hundeforsikring der eieren fikk avslag på dekning for tannbehandling knyttet til periodontitt. Hunden hadde fått påvist periodontitt flere ganger fra 2015 og selskapet dekket dette under de opprinnelige vilkårene. Da forsikringen ble fornyet for perioden 2017 til 2018, hadde selskapet endret vilkårene slik at periodontitt og følger av dette ble unntatt fra dekning. Sikrede fikk skriftlig informasjon om endringen sammen med det nye forsikringsbeviset. Spørsmålet nemnda måtte avgjøre var om de ulike periodontitt-tilfellene skulle regnes som ett sammenhengende forsikringstilfelle, som da ville vært dekket under de gamle vilkårene, eller om hvert tilfelle var et nytt og selvstendig forsikringstilfelle som kunne vurderes etter de nye vilkårene. Det var fremlagt sakkyndige uttalelser som til dels var motstridende på dette punktet. Nemnda kom til at hvert tilfelle av periodontitt med tanntrekking utgjorde et nytt forsikringstilfelle, og at selskapet derfor kunne påberope seg den nye vilkårsbegrensningen for behandlinger etter 1.1.17. For forsikringstakere er læringen at forsikringsselskaper kan endre vilkår ved fornyelse, og at slike endringer kan få betydning selv for tilstander som tidligere er dekket, dersom hvert nytt utbrudd regnes som et eget forsikringstilfelle snarere enn en fortsettelse av samme skade.