Gjeldsforsikring – uførhet - er "degenerative forandringer" "signifikante funn"? (FinKN 2017-292)

Saken gjaldt en gjeldsforsikring som skulle dekke uførhet, der forsikrede ble sykmeldt på grunn av ryggsmerter. Etter vilkårene var selskapet unntatt fra ansvar dersom arbeidsuførheten skyldtes ryggsmerter, med unntak dersom det forelå signifikante objektive nevrologiske eller radiologiske funn som forklarte uførheten. Det sentrale spørsmålet var om funn beskrevet som lette lokaliserte degenerative forandringer på en MR-undersøkelse kunne oppfylle kravet om signifikante funn. Nemnda vurderte at ordet signifikant i denne sammenhengen innebar at funnene måtte være betydningsfulle eller karakteristiske for tilstanden. Nemnda konkluderte med at de aktuelle funnene, som var beskrevet som lette og lokaliserte, ikke kunne anses som betydningsfulle på denne måten. Selskapet fikk derfor medhold i at det ikke var grunnlag for å utbetale erstatning under forsikringen.

Saken viser hvor stor betydning ordvalget og formuleringen i forsikringsvilkårene har for utfallet av en sak. Begreper som signifikant kan ha en presis medisinsk og juridisk betydning som går lenger enn bare at det finnes noen funn ved en undersøkelse. For forsikringstakere med rygg- eller lignende plager er det viktig å være klar over at mindre eller uspesifikke funn ikke automatisk er tilstrekkelig til å utløse erstatning, selv om de kan forklare noe av smerteopplevelsen. Det kan være nyttig å be om en tydelig medisinsk vurdering av funnenes alvorlighetsgrad før man fremmer krav.