Erstatningsoppgjør – totalskadegaranti – nyanskaffelsesverdi eller bilens verdi på skadetidspunktet? (FinKN 2017-261)

Saken gjaldt en bil som ble påkjørt av en annen bil som ikke overholdt vikeplikten, og det oppstod tvist mellom sikrede og eget kaskoselskap om hvorvidt vilkårene for totalskadegaranti var oppfylt. Selskapet mente at bilen ikke var registrert fabrikkny på sikrede, og at reparasjonskostnadene ikke utgjorde de nødvendige 60 prosent av bilens nyanskaffelsespris for at garantien skulle gjelde. Sikrede mente derimot at det var bilens verdi på skadetidspunktet som skulle legges til grunn, med henvisning til et vedlegg med vilkårsendringer til forsikringsbeviset, og at reparasjonskostnadene da oversteg terskelen. Det var også et spørsmål om kravet om at bilen skulle være registrert som fabrikkny på eieren var oppfylt, og hvilken betydning det hadde at selskapet senere endret sine vilkår på dette punktet. Nemnda kom etter en samlet vurdering til at vilkårene for totalskadegaranti ikke var oppfylt i denne saken.

Saken illustrerer hvor viktig det er å lese de konkrete vilkårene som gjelder for egen forsikring nøye, særlig når det gjelder særskilte garantier som totalskadegaranti. Slike garantier har ofte strenge og spesifikke krav, blant annet knyttet til om bilen er kjøpt fabrikkny og hvordan verdien skal beregnes ved en eventuell skade. At selskapet i etterkant endrer sine vilkår, betyr ikke nødvendigvis at de nye vilkårene skal legges til grunn for eldre skadesaker. For bileiere er det nyttig å avklare nøyaktig hvilke vilkår som gjaldt på skadetidspunktet dersom det oppstår tvil om dekning under en totalskadegaranti.