Tap av nøkler – utskiftning av låssystemer dekket under nøkkelforsikring? – objektivt ansvar? (FinKN 2022-717)

Saken gjaldt en mappe med nøkler som ble stjålet fra sikredes bil. Nøklene tilhørte sikredes oppdragsgivere, som krevde dekning for kostnadene ved å skifte ut låssystemer. Selskapet avslo kravet fordi sikrede ikke hadde opptrådt uaktsomt ved håndteringen av nøklene, og fordi det derfor ikke forelå erstatningsansvar som kunne utløse dekning under bedriftsansvarsforsikringen. Sikrede mente en tilleggsdekning for nøkkeltap ga rett til erstatning uavhengig av skyld, altså et objektivt ansvar. Nemnda var uenig og kom til at verken hovedforsikringen eller tilleggsdekningen ga grunnlag for erstatning i dette tilfellet, og at sikrede heller ikke var ansvarlig overfor oppdragsgiver på objektivt grunnlag. Saken viser at ansvarsforsikring normalt forutsetter at den sikrede faktisk kan holdes erstatningsrettslig ansvarlig, altså at det foreligger uaktsomhet eller annet ansvarsgrunnlag, med mindre vilkårene uttrykkelig fastsetter et objektivt ansvar. For virksomheter som håndterer verdifulle gjenstander på vegne av andre er det viktig å avklare nøyaktig hva tilleggsdekninger faktisk omfatter, og ikke anta at slike dekninger fritar for å vise skyld eller årsakssammenheng ved tap.