Skader som følge av maur – startet sin utvikling før forsikringen trådte i kraft? (FinKN 2021-1200)

Saken gjaldt spørsmålet om skader forårsaket av maur var dekket av forsikringen. Forsikringen trådte i kraft i mars 2018, mens skaden på baderommet ble oppdaget først i 2021 etter at en vegg ble revet. En skadedyrtekniker vurderte at maursamfunnet var mellom fem og syv år gammelt, noe som betydde at angrepet med stor sannsynlighet hadde startet før forsikringen ble tegnet. Selskapet avslo kravet med den begrunnelse at forsikringstilfellet, altså den skadevoldende hendelsen, hadde inntruffet før forsikringsdekningen begynte å løpe. Nemndas flertall var enig i dette og kom til at skaden ikke var dekningsmessig. Avgjørende var altså ikke når skaden ble oppdaget, men når den faktisk oppsto eller startet sin utvikling. Lærdommen for forbrukere er at forsikringsselskaper kan avslå krav dersom det kan sannsynliggjøres at skadeprosessen begynte før forsikringen ble tegnet, selv om skaden ikke ble synlig eller oppdaget før langt senere. Dette gjelder særlig ved gradvise skadeprosesser som råte, sopp eller skadedyrangrep, hvor det kan være vanskelig å fastslå nøyaktig når skaden startet. Det kan derfor være lurt å undersøke boligen grundig før man tegner forsikring, og å være oppmerksom på at eldre skjulte skader kan falle utenfor dekningen selv om de først oppdages etter at forsikringsavtalen er inngått.