Snøpress – plutselig skade – unntak for råte og konstruksjonsfeil. (FinKN 2019-103)

En driftsbygning raste delvis sammen etter store snømengder på taket. Takstrapporten viste at hovedårsaken til sammenraset var råteskader i de bærende konstruksjonene, mens snømengden var den utløsende faktoren. Selskapet avslo dekning med henvisning til vilkårenes unntak for skader som skyldes råte. Sikrede mente snøpresset måtte anses som hovedårsaken, og forklarte at han på grunn av sykdom ikke hadde kunnet fjerne snøen fra taket i tide. Nemnda vurderte årsaksforholdet og la til grunn at det var råteskadene som utgjorde hovedårsaken til skaden, og at unntaket for råte derfor kom til anvendelse selv om snøen var den konkrete utløsende hendelsen.

Saken illustrerer et sentralt poeng i forsikringsretten: når en skade skyldes flere samvirkende faktorer, kan det være avgjørende hvilken faktor som regnes som hovedårsak versus utløsende årsak. Forsikringsvilkår har ofte unntak for gradvise skadeprosesser som råte, fordi disse anses som noe eieren burde ha forebygget gjennom vedlikehold. En snøhendelse som avdekker en allerede svekket konstruksjon, vil derfor ikke nødvendigvis gi rett til dekning selv om selve sammenraset skjer akutt. For bygningseiere er lærdommen at regelmessig kontroll og vedlikehold av bærende konstruksjoner er viktig, og at forsikring ikke nødvendigvis dekker skader der underliggende svakheter har fått utvikle seg over tid.