Skadefri år

Hvad det betyder i praksis

Skadefrie år er antallet af sammenhængende år, hvor en forsikringstager ikke har anmeldt en skade på sin forsikring, typisk en bilforsikring. Antallet bruges af selskaberne til at placere kunden på en bonustrappe eller et prisniveau. Jo flere skadefrie år, desto lavere præmie vil man normalt kunne opnå, fordi selskabet vurderer, at risikoen for en ny skade er mindre hos en kunde uden skadeshistorik.

Skadefrie år hænger tæt sammen med selskabets risikovurdering af den enkelte kunde. Når man tegner en forsikring, skal man oplyse korrekt om sin skadeshistorik, herunder hvor mange skader man tidligere har haft, og hvornår disse skete. Disse oplysninger indgår i den samlede risikoprofil, som også omfatter forhold som hvem der reelt ejer og bruger et køretøj. Forkerte oplysninger på dette punkt kan få betydning, hvis der senere sker en skade.

Sådan vurderer nævnet

De sager, der er relevante for skadefrie år og risikooplysninger, viser, at nævnet lægger stor vægt på, om forsikringstageren har givet korrekte oplysninger ved tegningen, og om urigtige oplysninger har haft betydning for selskabets vurdering af risikoen.

I en sag havde en forsikringstager oplyst et forkert antal tidligere skader ved ansøgning om forsikring (AFI 95841). Nævnet fandt, at dette måtte tilregnes klager som mindst uagtsomt. Alligevel fik klager medhold, fordi selskabet ikke kunne bevise, at det ville have afvist at tegne forsikringen, hvis de rigtige oplysninger havde været kendt. Sagen viser, at det ikke er nok, at en oplysning er forkert. Selskabet skal også kunne godtgøre, at den korrekte oplysning ville have ført til en anden beslutning, for eksempel en højere præmie eller afvisning.

Andre sager handler om, hvem der reelt bruger eller ejer et køretøj, hvilket ligeledes indgår i selskabets risikovurdering og dermed i grundlaget for præmien (AFI 103831 og AFI 98478). I begge sager fandt nævnet, at forkerte oplysninger om brugerforhold var en så væsentlig del af risikovurderingen, at selskabet kunne kræve forholdsmæssig tilbagebetaling eller helt afvise dækning. Fælles for disse sager er, at nævnet undersøger, om de rigtige oplysninger ville have ændret på den præmie eller de vilkår, som selskabet oprindeligt tilbød.

Dette bør du være opmærksom på

Det er vigtigt at oplyse korrekt om sin skadeshistorik, når man tegner en forsikring eller skifter selskab. Selv en enkelt fejlagtig oplysning om antallet af tidligere skader kan blive vurderet som uagtsom, selvom det ikke nødvendigvis fører til, at man mister sin dækning eller sit oparbejdede skadefri-forløb.

Det afgørende for udfaldet er som regel, om selskabet kan dokumentere, at de rigtige oplysninger ville have haft betydning for præmien eller for beslutningen om at tegne forsikringen overhovedet. Man bør derfor altid sikre sig, at man har det korrekte overblik over sine tidligere skader, før man udfylder oplysninger til et forsikringsselskab, og gemme dokumentation, hvis der senere opstår tvivl om ens skadefrie forløb.