Skade på rør/vannanlegg i kommunal svømmehall – plutselig skade – ytre årsak? (FinKN 2024-424)

Saken gjaldt en kommunal svømmehall der det ble oppdaget rørskader forårsaket av lekkasje av CO2 fra en varmepumpeinstallasjon. CO2-en kom inn i rørsystemet og førte til korrosjon og tæring over tid. Forsikringsselskapet avslo kravet fordi vilkårene krevde at skaden skulle skyldes en plutselig og ytre årsak, og selskapet mente ingen av delene var oppfylt. Sikrede argumenterte for at varmepumpen var ekstern i forhold til vannanlegget, og at CO2 dermed var et fremmedelement som utgjorde en ytre årsak. Nemnda var uenig og kom til at verken skaden på varmeveksleren eller på rørene skyldtes en ytre årsak i vilkårenes forstand. Skaden hadde utviklet seg gradvis over tid som følge av en intern feil i systemet, og kunne derfor ikke anses som en plutselig, ytre hendelse. Læringen for forsikringstakere, særlig virksomheter med tekniske installasjoner, er at forsikringsdekning for skader ofte forutsetter en klar og plutselig ytre årsak. Gradvise prosesser som korrosjon eller tæring som utvikler seg internt i et system, faller lett utenfor slike dekninger selv om den bakenforliggende årsaken kan spores til en ekstern installasjon. Det er viktig å sette seg inn i vilkårenes definisjon av begreper som «plutselig» og «ytre» før man fremmer krav, og eventuelt undersøke om andre forsikringsdekninger kan være mer treffende for denne typen skader.