Museskader – oppstått før tegning?

Saken gjaldt en fritidsbolig der eier oppdaget museskader etter at skadedyrforsikring var tegnet. En takstmann konkluderte med at skaden i realiteten hadde utviklet seg over lang tid, fra 2014 og i deler av bygningen fra så langt tilbake som 1989, altså lenge før forsikringen ble tegnet i 2020. Forsikringsselskapet avslo kravet med henvisning til at skaden ikke oppfylte kravet til plutselighet, siden den hadde bygget seg opp gradvis over flere år. Sikrede mente at man for denne typen skader burde legge konstateringstidspunktet til grunn når det ikke finnes andre holdepunkter for når skaden oppsto. Nemnda var ikke enig og la til grunn takstmannens vurdering av at skaden var oppstått før forsikringen trådte i kraft, og ga dermed selskapet medhold. Saken illustrerer et viktig poeng ved skadedyrforsikring: det er skadens faktiske oppståelsestidspunkt, ikke tidspunktet man oppdager den, som er avgjørende for om den dekkes. For forbrukere betyr dette at det kan være krevende å få dekket skader som har utviklet seg gradvis over lang tid dersom det finnes tekniske bevis for at skaden startet før forsikringen ble tegnet. Det lønner seg å undersøke bygningens tilstand grundig før man tegner en slik forsikring, og være oppmerksom på at eldre, skjulte skader kan falle utenfor dekningen selv om de først oppdages i forsikringstiden.