Tap av verktøy fra lager/byggeplass – sannsynliggjort plutselig tap? (FinKN 2022-432)

Saken gjaldt en bedrift som meldte om tyveri av verktøy fra et lager eller en byggeplass. Selskapet avslo kravet fordi det ikke fant det sannsynliggjort at det hadde vært et innbrudd, og viste også til at forsikringen ikke dekket tyveri fra andre steder enn låst bygning. Daglig leder mistenkte at tidligere ansatte kunne stå bak forsvinningen. Nemnda kom til at tapet ikke var dekningsmessig fordi sikrede ikke hadde sannsynliggjort at tapet skjedde plutselig, slik vilkårene krever for denne typen dekning. Samtidig påpekte nemnda noe prinsipielt viktig: unntaket i vilkårene om tyveri fra andre steder enn låst bygning ble ansett som en skjult handlingsklausul, altså en bestemmelse som i realiteten stiller krav til sikredes opptreden uten at dette er tydelig fremhevet slik loven krever. En slik klausul kunne selskapet derfor ikke påberope seg. Læringspunktet for kunder er at man må kunne sannsynliggjøre at et tap faktisk skyldes en plutselig og uforutsett hendelse, som tyveri, og ikke bare konstatere at gjenstander mangler. Samtidig viser saken at forsikringsselskaper ikke fritt kan innskrenke dekningen gjennom vilkår som i praksis fungerer som skjulte krav til sikredes handlemåte, uten at dette er klart kommunisert.