Bygningsforsikring – råteskader – oppstått i forsikringstiden? (FinKN 2019-350)

Saken gjaldt en fritidsbolig fra 1920 hvor det ble avdekket råteskader. Forsikringen dekket sopp, råte, insekter og dyr, og var tegnet i oktober 2017. Skaden ble meldt nesten et år senere. Selskapets takstmann konkluderte med at skadene var svært gamle og at det ikke hadde skjedd noen ytterligere utvikling etter at sikrede kjøpte boligen. Selskapet avslo derfor å dekke skaden, siden den ikke kunne knyttes til perioden forsikringen var i kraft. Sikrede var uenig og mente det måtte ha skjedd en skadeutvikling i forsikringstiden som selskapet var ansvarlig for. Nemnda la vekt på takstmannens vurdering og kom til at skadene hadde oppstått før selskapets ansvarsperiode startet. Dermed hadde sikrede ikke rett til erstatning.

Saken illustrerer et sentralt prinsipp i skadeforsikring: forsikringen dekker bare skader som oppstår eller utvikler seg i den perioden forsikringen faktisk løper. Eldre skader, selv om de først oppdages etter at man har tegnet forsikring, faller normalt utenfor dekningen. For forbrukere som kjøper eldre bygninger, særlig fritidsboliger, er det viktig å være klar over at skjulte skader fra tidligere kan bli vanskelig å få dekket med mindre man kan dokumentere at det har skjedd en forverring i egen forsikringstid. Bevisbyrden for at skadeutvikling har skjedd i riktig periode ligger normalt på den som krever erstatning.