Leddskader – unntak uavhengig av årsak? (FinKN 2018-970)

Saken gjaldt en hest som fikk påvist degenerative leddforandringer. Behandlende veterinær mente skaden skyldtes et fall hesten hadde hatt tidligere som unghest. Selskapet avslo dekning under henvisning til at forsikringsvilkårene inneholdt et generelt unntak for undersøkelse og behandling av ledd, uavhengig av årsak til leddproblemene. Sikrede mente skaden var dekningsmessig fordi den skyldtes en ulykke, og pekte på at selskapet ved avtaleinngåelsen hadde presentert forsikringen som en ulykkesforsikring uten å tydeliggjøre at leddskader var unntatt selv om de var ulykkesbetinget.

Nemnda vurderte ordlyden i vilkårene og kom til at unntaket for leddskader gjaldt uavhengig av årsak, altså også når skaden kunne spores tilbake til en konkret ulykkeshendelse. Dette innebar at selskapets avslag var riktig etter vilkårenes ordlyd, og sikredes innsigelse om mangelfull informasjon ved tegning var ikke tilstrekkelig til å endre dette resultatet.

For forsikringstakere illustrerer saken hvor viktig det er å lese vilkårene nøye, særlig unntaksbestemmelser, selv når en forsikring markedsføres under en bestemt overskrift som «ulykkesforsikring». Betegnelsen på produktet gir ikke nødvendigvis full dekning for alle skader som kan knyttes til en ulykke, dersom vilkårene inneholder spesifikke unntak for visse skadetyper.