Museangrep – unntak for skade som skyldes dyr. (FinKN 2018-742)

Saken gjaldt en museskade i sikredes fritidsbolig. Sikrede hadde fra mars 2017 en utvidet toppdekning hos selskapet, og selskapet dekket skadene fra et pågående museangrep under denne dekningen. Under utbedringsarbeidet ble det imidlertid oppdaget ytterligere skader inne i hytteveggene, og en skaderapport viste at disse skadene hadde oppstått allerede høsten 2016 eller tidligere, altså før toppforsikringen ble tegnet. På dette tidligere tidspunktet hadde sikrede bare standard hytteforsikring, som etter vilkårene unntar skader som skyldes dyr. Selskapet avslo derfor dekning for disse eldre skadene. Nemnda kom til at skaden ikke var dekningsmessig, siden den oppsto mens sikrede kun hadde standardforsikring uten den utvidede dekningen som senere ble tegnet. Saken viser betydningen av å fastslå nøyaktig når en skade har oppstått, ettersom dekningsomfanget kan variere over tid dersom forsikringen endres eller utvides. For forbrukere er lærdommen at det er skadetidspunktet, ikke meldetidspunktet, som er avgjørende for hvilke vilkår og dekninger som gjelder.