Kjørte på land med båt - død –kjent hjertelidelse - unntak for sykelig tilstand mv. (FinKN 2018-052)

Saken gjaldt utbetaling under en ulykkesforsikring etter at en forsikret person ble funnet omkommet etter å ha kjørt en småbåt på land. Selskapet avslo kravet med henvisning til et vilkårsunntak som gjelder skader som skriver seg fra sykdommer som hjerte- og karsykdom, selv om en ulykke kan påvises som medvirkende årsak. Spørsmålet nemnda måtte avgjøre var om selskapet hadde rett til å påberope dette unntaket i det konkrete tilfellet. Etter en vurdering av det medisinske grunnlaget la nemnda til grunn at hjertesvikt måtte antas å være den bakenforliggende dødsårsaken. Dette innebar at unntaket for sykelig tilstand kom til anvendelse, selv om selve ulykkeshendelsen, båten som kjørte på land, var den utløsende faktoren for dødsfallet. Nemnda konkluderte derfor med at selskapet hadde grunnlag for å avslå utbetalingen, og selskapet ble gitt medhold. Saken illustrerer et viktig poeng ved ulykkesforsikringer: dekningen gjelder typisk skader som utelukkende skyldes en ulykkeshendelse, og ikke der en underliggende sykdom er den egentlige årsaken til utfallet, selv om en ytre hendelse er involvert. For forsikringskunder er det nyttig å være klar over at slike unntak for sykelige tilstander er vanlige i vilkårene, og at dokumentasjon av dødsårsak kan bli avgjørende for utfallet av en sak.