Police

Hvad det betyder i praksis

Policen er selve beviset på, at der findes en forsikringsaftale mellem dig og selskabet. Den fortæller, hvad der er dækket, hvilke summer der gælder, og hvilke betingelser der er knyttet til dækningen. Mange tror, at policen kun er en formalitet, men i praksis er det netop policens indhold, der afgør, hvor meget man får udbetalt, hvis skaden sker.

Policen indeholder typisk oplysninger om forsikringstager, forsikret genstand, dækningssummer og henvisning til de generelle forsikringsbetingelser. Det er kombinationen af police og betingelser, der bestemmer, om en skade er dækket, og hvor meget der udbetales.

Et gennemgående tema i klagesagerne er, at forbrugere ikke har opdaget eller forstået begrænsninger i policen, for eksempel en maksimumsum, en klausul eller et særvilkår, før en skade indtraf. Det skaber ofte konflikt, når selskabets udbetaling ikke matcher forbrugerens forventning.

Sådan vurderer nævnet

Nævnet lægger stor vægt på, om selskabet har givet tilstrækkelig information ved indgåelsen eller ændringen af forsikringen, jævnfør reglerne om god skik for forsikringsdistributører. Når en kunde ændrer sin dækning markant, som i sagen om en forhøjet cykeldækning (AFI 100544), forventer nævnet, at selskabet aktivt undersøger, hvilket behov kunden reelt har, og ikke blot registrerer en talændring i policen.

Det samme gør sig gældende, når en forsikring gentegnes efter ejerskifte. I sagen om en motorcykel, der blev købt ud af leasing (AFI 100648), fandt nævnet, at selskabet burde have undersøgt værdien nærmere, da policen blev oprettet i klagers eget navn, i stedet for blot at videreføre den gamle maksimumsum.

Omvendt viser sagen om særlige værdier efter et indbrud (AFI 94619), at nævnet også kan give selskabet medhold, hvis oplysningerne om dækningsmaksimum fremgik af de dokumenter, kunden fik ved tegningen, og kunden ikke benyttede sin fortrydelsesret. Her lagde nævnets flertal vægt på, at informationen faktisk var tilgængelig, ikke om kunden rent faktisk havde læst den.

Sagen om husforsikring og digital post (AFI 102480) viser, at det også har betydning, hvordan kommunikationen om policen er aftalt. Hvis man har valgt digital post, anses varsler for at være kommet frem, selv om man ikke selv har læst dem.

I sagen om en landmands bygningsforsikring (AFI 101543) blev bevisbyrden for korrekt rådgivning lagt på selskabet, fordi den nye police stillede kunden væsentligt dårligere end den gamle, uden at der var spurgt konkret ind til dette.

Dette bør du være opmærksom på

Læs altid din police og de tilhørende betingelser igennem, når du tegner eller ændrer en forsikring, særligt hvis du oplever en stor ændring i pris eller dækningssum. Vær opmærksom på maksimumsummer, klausuler og særvilkår, som kan begrænse dækningen i forhold til, hvad du forventer.

Hvis du skifter selskab eller ændrer ejerforhold på en forsikret genstand, bør du sikre dig skriftligt, at den nye police faktisk giver den dækning, du er blevet stillet i udsigt. Gem korrespondance om rådgivning, da den kan få betydning, hvis der senere opstår tvist om, hvad der reelt blev aftalt.