Kan jeg skifte forsikringsselskab midt i året, og hvad sker der med gamle skader?

Kort svar

Du kan som hovedregel godt skifte forsikringsselskab i løbet af året. Det, du skal være opmærksom på, er ikke selve skiftet, men tidspunkterne. En forsikring dækker det, der sker inden for den periode, hvor policen er i kraft, og derfor er det afgørende, at den nye dækning starter samme dag, som den gamle ophører. Skader, der er opstået eller anmeldt før skiftet, hører fortsat til det gamle selskab, og en ny police dækker ikke forhold, der allerede var opstået, da den trådte i kraft.

Sådan vurderer nævnet

Ankenævnet for Forsikring afgør ikke, hvornår du må opsige en forsikring. Til gengæld viser nævnets kendelser igen og igen, hvor meget datoerne betyder, når der først er sket en skade. Nævnet begynder typisk med at fastslå, hvornår forsikringen trådte i kraft, hvornår skaden opstod, og hvornår den blev anmeldt. Er skaden opstået uden for dækningsperioden, er den ikke dækket, uanset hvor rimeligt kravet ellers kan virke.

I en sag om byggeskadeforsikring lagde nævnet udtrykkeligt til grund, at forsikringen trådte i kraft den 1. december 2021, og vurderede først derefter, om det anmeldte forhold var en dækningsberettiget byggeskade (AFI 104283). I ejerskifteforsikring er princippet endnu tydeligere, fordi dækningen knytter sig til overtagelsesdagen. Nævnet vurderer her, om der på netop overtagelsestidspunktet var skade eller nærliggende risiko for skade (AFI 100446).

Det samme gælder bevisbyrden. Det er som regel dig som kunde, der skal bevise, at skaden er omfattet af den police, du gør krav gældende under. I sagen om krybekælderen kunne klageren ikke bevise, at svampeangrebet var til stede på overtagelsestidspunktet, blandt andet fordi anmeldelsen kom mere end to år senere, og fordi en rapport vurderede angrebets alder til minimum halvandet år (AFI 100446). Når en skade udvikler sig langsomt, bliver det derfor svært at placere den i den rigtige forsikringsperiode, og det er præcis her, et skifte kan give problemer.

Eksempel fra praksis

Et godt billede på, hvor vigtigt det er ikke at slippe tråden, er sagen om det halve tvillingehus. Naboen rev sin halvdel ned, så den tidligere skillevæg blev en del af klagerens ydervæg. Klageren kontaktede sit selskab allerede i maj 2021, men selskabet kunne ikke gøre noget, så længe der ingen skade var. Selskabet skrev dog, at klageren skulle gøre, hvad han kunne, for at forhindre skader, og huske at dække af. Muren forblev blottet, skaderne voksede, og nævnet gav selskabet ret i, at dækningen kunne afvises, fordi tabsbegrænsningspligten efter forsikringsaftalelovens § 52 var tilsidesat ved grov uagtsomhed (AFI 99300). Pointen for dig, der overvejer et skifte, er, at pligten til at begrænse skaden ikke holder pause, mens du skifter selskab, og at en langsomt voksende skade let havner i en gråzone mellem to policer.

Også i en ejerskiftesag måtte klageren leve med, at oplysninger fra før overtagelsen var afgørende. Fordi tilstandsrapporten advarede om skader på mørtelen ved overgangene mellem tag og brandkarm og om behovet for hyppig vedligeholdelse, kunne klageren ikke bagefter få dækket udbedringen (AFI 96227). Forsikringen dækkede altså ikke det, køberen kunne og burde have taget i betragtning inden.

Endelig viser en autosag, at en igangværende skadesag følger det selskab, der har behandlet den. Her drejede striden sig om mangler ved en reparation efter en skade anmeldt i 2023, hvor en efterfølgende klage i 2025 blev vurderet efter, hvem der havde valgt værkstedet, og hvem der havde udbetalt erstatningen (AFI 105216). Havde kunden skiftet selskab undervejs, ville sagen stadig ligge hos det gamle selskab.

Hvornår selskabet vinder, og hvornår kunden vinder

Selskabet vinder typisk, når skaden ikke kan placeres inden for dækningsperioden, når kunden var advaret om forholdet på forhånd (AFI 96227), eller når kunden ikke har gjort nok for at begrænse en skade, der udviklede sig (AFI 99300). Selskabet vinder også, når kravet ikke kan bevises, fordi der er gået lang tid fra skadens opståen til anmeldelsen (AFI 100446).

Kunden vinder, når det kan dokumenteres, at forholdet er omfattet af netop den police, kravet rettes mod. I byggeskadesagen fik klageren medhold, fordi han med konkrete observationer beviste, at faskinen i lange perioder ikke bortledte vandet, og at forholdet var en dækningsberettiget byggeskade under den forsikring, der var i kraft (AFI 104283). Dokumentation, tidsnær anmeldelse og fotos er derfor din bedste sikring, uanset hvilket selskab du er hos.

Et særligt forhold gælder person og pensionsdækninger. Her kan et skifte have betydning for helbredsoplysninger og for, hvilket indtægtsgrundlag en ydelse beregnes ud fra. I en sag om tab af erhvervsevne var det netop beregningsgrundlaget og oplysninger om udbetalinger fra et andet pensionsselskab, der var stridens kerne (AFI 102671). Skift derfor aldrig en syge eller erhvervsevnedækning, før den nye er endeligt bekræftet.

Sådan klager du

Klag først skriftligt til selskabets klageansvarlige og bed om en begrundet afgørelse. Er du fortsat uenig, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring mod et klagegebyr. Beskriv datoerne præcist, altså hvornår policerne trådte i kraft og ophørte, hvornår skaden opstod, og hvornår du anmeldte. Vedlæg police, forsikringsbetingelser, korrespondance, fotos og eventuelle tekniske rapporter. Nævnet træffer afgørelse på skriftligt grundlag, så det, du kan dokumentere, er det, der tæller.

Råd til dig som forsikringskunde

1. Tegn den nye forsikring, så den starter samme dag, som den gamle ophører, og få en skriftlig bekræftelse på begge datoer, før du opsiger.
2. Tjek dine egne betingelser og din police for opsigelsesvarsel og eventuelt gebyr, og opsig altid skriftligt.
3. Anmeld og dokumentér skader, du kender til, hos det selskab, der var i kraft, da skaden opstod, og gør det så hurtigt som muligt, fordi tidsforløbet svækker beviset (AFI 100446).
4. Begræns skaden med det samme, også midt i et skifte, ellers risikerer du afvisning efter forsikringsaftalelovens § 52 (AFI 99300).
5. Husk, at ejerskifte og byggeskadeforsikringer er bundet til en bestemt dato og et bestemt hus, og at de derfor ikke bare kan flyttes til et nyt selskab (AFI 104283).