Vilkårsendring – utvidet dekningsomfang for reseptbelagte medisiner – uklare vilkår? (FinKN 2020-243)

Saken gjaldt en veterinærforsikring der selskapet hadde besluttet å utvide dekningen til også å omfatte reseptbelagte medisinutgifter fra 17. november 2018. Normalt ville en slik endring først gjelde fra kundens hovedforfall, som for sikrede var 8. april 2019, men selskapet valgte å la endringen gjelde fra samme dato for alle sine kunder. Sikrede fremmet krav om erstatning for veterinær- og medisinutgifter knyttet til flere ulike sykdomstilfeller som strakte seg over både 2018 og 2019, og det oppstod uenighet om flere spørsmål i oppgjøret, blant annet hvordan forsikringssum og egenandel skulle beregnes, og om medisinutgifter påløpt etter vilkårsendringen kunne kreves dekket når selve sykdommen hadde oppstått før endringen. Nemnda avklarte det prinsipielle spørsmålet om at selskapets ansvar skal beregnes etter de vilkårene som gjaldt på det tidspunktet forsikringstilfellet, altså sykdommen eller skaden, faktisk inntraff. For de øvrige og mer konkrete spørsmålene i oppgjøret fant nemnda at bevisbildet var for uklart til at saken kunne avgjøres fullt ut, og disse delene av saken ble avvist. For forbrukere illustrerer saken at det er tidspunktet for forsikringstilfellets inntreden, og ikke tidspunktet utgiftene faktisk oppstår, som er avgjørende for hvilke vilkår som gjelder.