Fall på dørterskel – besvimelse før eller etter fall – unntak for bevissthetstap (FinKN 2020-184)

Saken gjaldt en kvinne som mistet flere tenner etter å ha falt hjemme hos seg selv. Ved sykehusundersøkelse ble det ikke funnet noen hjertemessig årsak til fallet, men det ble antatt at hun sannsynligvis hadde hatt et blodtrykksfall, noe hun var plaget med fra før. Spørsmålet for nemnda var om selskapet hadde sannsynliggjort at unntaket i forsikringsvilkårene for skader som skyldes sykdom, smitte eller andre særlige tilstander kom til anvendelse, altså at det var bevissthetstap som forårsaket fallet og ikke en ren ulykke. Etter en konkret vurdering av sakens opplysninger kom nemnda til at selskapet hadde sannsynliggjort at bevissthetstap lå bak fallet, slik at unntaksbestemmelsen gjaldt, og selskapet fikk medhold. Saken illustrerer at ulykkesforsikringer ofte har unntak for skader som skyldes en underliggende medisinsk tilstand fremfor en ren ytre ulykkeshendelse. Når det er uklart om et fall skyldes en ulykke eller en helsemessig årsak som besvimelse, vil medisinske opplysninger og sykdomshistorikk være avgjørende for utfallet. For forbrukere er det viktig å være klar over at slike unntak kan begrense dekningen selv ved alvorlige skader, dersom det sannsynliggjøres at årsaken var en helsetilstand og ikke en ekstern, plutselig hendelse.