Skulderskade - besvimelse - unntak for sykdom, sykelig tilstand eller anlegg. (FinKN 2017-198)

Saken gjaldt en kvinne som slo skulderen og armen etter å ha besvimt mens hun satte seg på en stol hjemme. Spørsmålet nemnda måtte avgjøre var om skaden falt inn under unntaket i forsikringsvilkårene for skader som skyldes sykdom, sykelig tilstand eller anlegg. Selv om det forelå noe ulike beskrivelser av selve hendelsesforløpet, var det enighet om at skaden oppsto som følge av en besvimelse. Nemnda kom til at selskapet hadde sannsynliggjort at unntaksbestemmelsen kom til anvendelse, og klagen ble derfor ikke tatt til følge. Selskapet fikk medhold. Saken illustrerer at ulykkesforsikringer normalt ikke dekker skader som i realiteten skyldes en underliggende sykdom eller sykelig tilstand, selv om selve skaden, for eksempel et skulderslag, i utgangspunktet kan se ut som en ulykke. Når årsaken til fallet eller belastningen er en besvimelse eller annen medisinsk tilstand, kan dette medføre at unntaksbestemmelser kommer til anvendelse. For forsikringstakere er det nyttig å være klar over at årsaksforholdet bak en skade kan være avgjørende for om skaden dekkes, ikke bare selve skadeomfanget.