Spring til indhold
forsikring.aiDK
Menu
Få tilbud
Viden
Værktøjer
Indsigt
Norge

Underforsikring

Publiceret Opdateret

Definition

Underforsikring betyder, at en forsikringssum er sat lavere end den faktiske værdi af det, der forsikres. Det får typisk betydning ved en skade, hvor erstatningen bliver reduceret forholdsmæssigt i forhold til, hvor meget værdien er sat for lavt.

Hvad det betyder i praksis

Underforsikring opstår, når den forsikringssum, der står i policen, er lavere end den faktiske værdi af det, der skal forsikres. Det kan gælde en bygning, et indbo eller særlige genstande som smykker og ure. Problemet viser sig typisk først, når skaden er sket, og forsikringsselskabet skal opgøre erstatningen. Hvis summen er sat for lavt i forhold til den reelle værdi, kan erstatningen blive begrænset, enten fordi forsikringssummen fungerer som en øvre grænse for udbetalingen, eller fordi der sker en forholdsmæssig nedsættelse.

Mange forsikringer for særlige værdigenstande som smykker har desuden indbyggede begrænsninger, hvor kun en del af den samlede forsikringssum kan bruges til denne kategori. Det betyder, at selv en høj samlet forsikringssum for indbo ikke nødvendigvis giver fuld dækning for kostbare smykker eller ure, hvis der gælder en særskilt maksgrænse i betingelserne.

Sådan vurderer nævnet

I sagerne fra Ankenævnet går det igen, at forsikringsselskabet har en rådgivningspligt, når kunden vælger forsikringssum. I en sag om tyveri af smykker fandt nævnet, at selskabet havde tilbudt en højere forsikringssum, som klager selv havde afslået, og at underforsikring var blevet drøftet forud for skaden. Her fik selskabet medhold, fordi klager ikke kunne bevise mangelfuld rådgivning (AFI 100495).

Omvendt har nævnet givet klager medhold, når selskabet ikke havde undersøgt kundens behov tilstrækkeligt ved skift af forsikring eller ved forhøjelse af en sum. I en sag om bygningsforsikring fandt nævnet, at selskabet burde have spurgt konkret ind til, om kunden ønskede en forsikringssum, der udgjorde en øvre grænse for erstatningen, særligt fordi den nye ordning var en væsentlig forringelse i forhold til den tidligere forsikring, som dækkede til nyværdi uden grænse (AFI 101543). Tilsvarende fandt nævnet i en sag om cykelforsikring, at selskabet burde have afklaret, om en markant forhøjelse af forsikringssummen også skulle omfatte skade på selve genstanden og ikke kun tyveri (AFI 100544).

Det afgørende for udfaldet er ofte, om selskabet kan dokumentere, at kunden er blevet gjort opmærksom på sammenhængen mellem forsikringssum og den faktiske værdi, og om der er spurgt konkret ind til kundens behov, når summen ændres væsentligt.

Dette bør du være opmærksom på

Det er en god idé løbende at vurdere, om forsikringssummen svarer til den faktiske værdi af det, der forsikres, særligt efter renoveringer, større indkøb eller arv af værdifulde genstande. Store værdier bør oplyses tydeligt til selskabet ved tegning, da uoplyste værdier kan give problemer, hvis der senere opstår tvivl om, hvad der reelt var dækket (AFI 94756). Vær desuden opmærksom på, om din police indeholder særlige maksgrænser for kategorier som smykker og ure, uanset den samlede forsikringssum for indbo.

Emne: Husforsikring, Indboforsikring, Fritidshus

Eksempel

En landmand skiftede bygningsforsikring, efter at en assurandør havde lovet besparelse uden ringere dækning. Den tidligere forsikring dækkede til nyværdi uden en øvre grænse, men den nye police satte faste forsikringssummer. Da lade og maskinhus brændte, ville selskabet kun udbetale op til disse summer. Ankenævnet fandt, at selskabet burde have spurgt konkret ind til, om kunden ønskede en forsikringssum som øvre grænse, og at bevisbyrden for korrekt rådgivning lå hos selskabet. Selskabet blev pålagt at dække klagers advokatudgifter (AFI 101543).

Ofte stillede spørgsmål

Hvad sker der, hvis min forsikringssum er sat for lavt?

Hvis forsikringssummen er lavere end den faktiske værdi, kan erstatningen ved en skade blive begrænset. Det kan enten skyldes, at summen fungerer som en øvre grænse for udbetalingen, eller at der sker en forholdsmæssig nedsættelse i forhold til, hvor meget værdien er sat for lavt. Nævnets sager viser, at det derfor er vigtigt at holde forsikringssummen ajour med de faktiske værdier.

Har forsikringsselskabet pligt til at advare mig om underforsikring?

Selskabet har en rådgivningspligt, og nævnet lægger vægt på, om kunden er blevet gjort opmærksom på risikoen for underforsikring, særligt ved forhøjelser eller skift af forsikring. I en sag havde selskabet dokumentation for, at emnet var drøftet, og fik derfor medhold (AFI 100495). I en anden sag fik klager medhold, fordi selskabet ikke havde spurgt tilstrækkeligt ind til behovet (AFI 101543).

Dækker en høj samlet forsikringssum også dyre smykker fuldt ud?

Ikke nødvendigvis. Mange indboforsikringer har en særskilt maksgrænse for smykker, guld og ure, uanset hvor høj den samlede forsikringssum for indbo er. Det betyder, at værdifulde genstande kan være underforsikret, selv om det samlede indbo er dækket tilstrækkeligt. Det er derfor vigtigt at kende sin polices konkrete grænser for disse kategorier.

Hvad kan jeg gøre for at undgå underforsikring?

Du bør løbende vurdere, om din forsikringssum svarer til den faktiske værdi af det, der forsikres, og oplyse selskabet om væsentlige ændringer som renoveringer, større indkøb eller arv af værdifulde genstande. Hvis du har særligt værdifulde smykker eller ure, bør du undersøge, om der gælder en særskilt maksgrænse, og eventuelt tilkøbe udvidet dækning.

Kan jeg klage, hvis jeg mener, jeg er blevet dårligt rådgivet om forsikringssummen?

Ja, det kan du indbringe for Ankenævnet for Forsikring. Nævnets praksis viser, at sager ofte afgøres ud fra, om selskabet kan dokumentere, at der er spurgt konkret ind til kundens behov, særligt når en ændring indebærer en væsentlig forringelse i forhold til den tidligere dækning.

Afgørelser om underforsikring

Hele arkivet

Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og er gennemgået redaktionelt før offentliggørelse. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.

Relaterede begreber