Afslag på dækning for icd-operation udført før dækningsudvidelse

Sagen drejede sig om afslag på udbetaling af forsikringssum ved kritisk sygdom. Klager havde i 2017 fået diagnosen en hjerterytmeforstyrrelse og fik indopereret en ICD-enhed, men på det tidspunkt var denne tilstand og indgreb ikke omfattet af forsikringens dækning. Selskabet udvidede senere forsikringsbetingelserne fra 1. januar 2022, så indoperation af ICD-enhed fremover kunne udløse dækning. Da klager i 2023 igen søgte om udbetaling, afviste selskabet, fordi ICD-enheden var indsat før udvidelsen trådte i kraft. Nævnet lagde afgørende vægt på, at udvidelsen af dækningen kun gjaldt fremadrettet, og at det derfor var en betingelse for dækning, at operationen var udført efter 1. januar 2022. Da dette ikke var tilfældet, kunne selskabets afslag ikke kritiseres. Sagen illustrerer, at ændringer og forbedringer i forsikringsbetingelser normalt kun har fremadrettet virkning, og at kunder ikke kan opnå dækning for forhold, der allerede er indtruffet, før en udvidelse af dækningen træder i kraft. Det er derfor vigtigt at være opmærksom på ikrafttrædelsesdatoer, når man vurderer, om en tidligere hændelse er omfattet af en senere udvidet forsikringsdækning.