Tandskade under spisning afvist på grund af caries

Sagen handlede om en kvinde, der anmeldte en tandskade opstået under spisning i januar 2021. Hun havde fået en fraktur på en tand og mente, at skaden skyldtes en fremmed genstand i maden. Selskabet afviste dækning under henvisning til, at hovedårsagen til behandlingsbehovet var caries, altså en tilstand hos tanden selv, og ikke en udefrakommende hændelse som krævet under en ulykkesforsikring. Klager havde tidligere fået konstateret caries i den pågældende tand. Ankenævnet vurderede, at klager ikke havde løftet bevisbyrden for, at skaden faktisk skyldtes en fremmed genstand i maden, og ikke det eksisterende cariesangreb. Da det er forsikringstageren, der som udgangspunkt skal bevise, at en skade er dækningsberettiget efter forsikringsvilkårene, gav nævnet selskabet medhold. Sagen illustrerer et generelt princip inden for ulykkesforsikring, nemlig at der skal være en klar årsagssammenhæng mellem en pludselig, udefrakommende begivenhed og den opståede skade, for at der er tale om et dækningsberettiget ulykkestilfælde. Har man samtidig en forudbestående tilstand som caries, kan det være vanskeligt at bevise, at det var en ydre begivenhed og ikke den forudbestående tilstand, der forårsagede skaden. For forbrugere er lærdommen, at det er vigtigt at kunne dokumentere den konkrete hændelse, for eksempel ved at gemme rester af den formodede fremmede genstand eller notere sig nøjagtige omstændigheder straks efter hændelsen.