5% mén – og den bitre pille: Derfor skal du selv bevise årsagssammenhængen ved ulykke

Forestil dig dette: Du er ude for en ulykke. Heldigvis er du dækket af din ulykkesforsikring.

Men så kommer det snigende spørgsmål: Hvor meget af skaden skyldes ulykken, og hvor meget havde du i forvejen? Pludselig er det ikke bare et spørgsmål om at blive rask, men om at føre bevis for din egen krop.

Denne situation ramte en forsikringstager, hvis sag nyligt landede på bordet hos Ankenævnet for Forsikring. Sagen er et klokkeklart eksempel på, hvor vigtigt det er at forstå spillet om bevisbyrden, når man har forudbestående lidelser.

5%mén – men hvad med resten?

Det drejer sig om en mand, der i august 2021 var involveret i en færdselsulykke. Han kørte ind i et træ, og det gav selvfølgelig skader. Manden havde en ulykkesforsikring hos GF Forsikring og anmeldte skaden for at få erstatning for varigt mén.

Efter at have gransket lægelige oplysninger, erkendte forsikringsselskabet, at ulykken havde forårsaget et varigt mén. Men her kommer problemet: Selskabet mente, at en del af mandens gener stammede fra forudbestående lidelser – altså helbredsproblemer, han havde før ulykken. Derfor ville de foretage et fradrag og kun dække en del af méngraden.

Sideløbende vurderede Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) sagen. De er eksperterne, når det handler om varige mén, og de fastsatte méngraden som følge af ulykken til beskedne 5 %.

Forsikringstageren var dybt uenig. Han følte, at hans samlede mén var langt højere, og at alle hans symptomer skyldtes ulykken.

📋 Hvad er Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES)?

AES er en uafhængig offentlig myndighed i Danmark, der træffer afgørelser om erhvervssygdomme og arbejdsskader. Deres vurderinger af varigt mén tillægges stor vægt i forsikringssager, da de er baseret på standardiserede medicinske og juridiske retningslinjer.

Ankenævnets dom: Dine skuldre bærer byrden

Sagen endte i Ankenævnet for Forsikring. Og her fik forsikringsselskabet medhold. Afgørelsen hviler på to grundpiller, som er guld værd at kende, hvis du nogensinde selv ender i en lignende situation:

• AES's vurdering vejer tungt: Ankenævnet lægger stor vægt på AES's vurderinger. I Danmark betragtes deres afgørelser som yderst autoritative. Hvis du vil have tilsidesat deres vurdering, skal du have et “fornødent sikkert grundlag” for det – altså virkelig stærke beviser. I denne sag havde klageren ikke formået at levere det.
• Bevisbyrden er din: I ulykkesforsikringssager er det dig som forsikringstager, der skal bevise, at der er en direkte årsagssammenhæng mellem ulykken og hele dit varige mén. Det betyder, at hvis du har forudbestående lidelser, skal du klart kunne adskille de nye skader fra de gamle. Det er en kæmpe mundfuld, som mange undervurderer.

Klageren havde ikke tilstrækkeligt bevismateriale til at overbevise nævnet om, at hans mén ud over de anerkendte 5 % stammede direkte fra færdselsulykken og ikke fra hans tidligere helbredsproblemer. Selskabet blev frifundet for at skulle betale mere.

💡 Forsikring.ai Danmarks råd

• Kend din forhistorie: Vær ærlig og præcis om forudbestående lidelser, når du tegner forsikring. Det beskytter dig senere.
• Dokumentér ALT: Efter en ulykke, få alt dokumenteret af læger – også hvad der er nyt, og hvad der eventuelt er en forværring af gamle skader.
• Søg specialist: Overvej at rådføre dig med en advokat med speciale i personskade, hvis du har en kompleks sag med forudbestående lidelser.
• Læs vilkårene: Forstå dine forsikringsvilkår – især afsnittet om forudbestående lidelser og bevisbyrde.

Hvad betyder det for dig?

Denne afgørelse er en barsk påmindelse om, at din ulykkesforsikring ikke er et blankocheck. Især ikke, hvis dit helbred har nogle 'hakker' i forvejen.

Det er afgørende, at du kan dokumentere, at en skade eller forværring af en eksisterende lidelse er en direkte og ubestridelig følge af den konkrete ulykke.

Uden tilstrækkelig dokumentation er det dig, der taber kampen – selvom du føler dig uretfærdigt behandlet.

Tjek dine vilkår i dag, og vær forberedt. Din forsikring er kun så stærk som din dokumentation.