Uenighed om tandforsikring skulle dække efter gamle eller nye betingelser

Sagen handlede om en tandforsikring, hvor klager i februar 2021 fik godkendt et behandlingsoverslag for protetisk tandbehandling. På grund af coronasituationen blev behandlingen ikke udført som planlagt, og klager sendte i oktober 2021 et nyt overslag. I mellemtiden havde selskabet den 1. juli 2021 ændret forsikringsbetingelsernes ydelsesliste, og selskabet ville nu kun dække omkring halvdelen af behandlingsudgiften med henvisning til de nye vilkår. Klager var utilfreds, da selskabet oprindeligt havde godkendt at betale hele beløbet. Ankenævnet lagde til grund, at klagers behandlingsbehov opstod allerede i februar 2021, og at forsikringsbegivenheden var selve behandlingsbehovet. Ifølge fast forsikringsretlig praksis skal en skade opgøres efter de forsikringsbetingelser, der var gældende, da forsikringsbegivenheden indtrådte, og ikke efter senere skærpede vilkår. Selskabet var derfor ikke berettiget til at anvende de nye, ringere vilkår fra juli 2021. Klager fik medhold, og selskabet skulle genoptage sagen og yde dækning efter de ældre, gunstigere betingelser fra 2018. Sagen viser, at tidspunktet for, hvornår et behandlingsbehov faktisk opstår, er afgørende for, hvilke forsikringsvilkår der skal anvendes, uanset senere ændringer i policen.