Skadeforebyggelse
Definition
Skadeforebyggelse er de tiltag en forsikringstager gør for at mindske risikoen for, at en skade sker, eller for at begrænse omfanget, hvis den alligevel opstår. Forsikringsselskaber lægger vægt på skadeforebyggelse både i deres vilkår og i deres rådgivning til kunderne.
Hvad det betyder i praksis
Skadeforebyggelse handler om de forholdsregler, en forsikringstager skal eller bør tage for at mindske risikoen for, at en skade overhovedet sker, eller for at begrænse omfanget, hvis uheldet er ude. Det kan for eksempel være at aflåse sin bil, sikre sine værdigenstande forsvarligt eller holde en ejendom vedlige, så skader ikke opstår eller forværres over tid.
Forsikringsvilkår indeholder ofte krav om bestemte sikringsforanstaltninger, før en skade er dækket. Hvis kravene ikke er opfyldt, kan selskabet afvise erstatning helt eller delvist, selv om skaden i øvrigt ligner en typisk forsikringsbegivenhed. Det samme gælder, hvis forsikringstageren ikke har oplyst korrekt om forhold, der har betydning for risikoen, når forsikringen tegnes.
Sådan vurderer nævnet
I de sager, hvor skadeforebyggelse indgår, ser nævnet grundlæggende på to forhold. Det ene er, om forsikringsvilkårenes krav til sikring rent faktisk var opfyldt på skadestidspunktet. I en sag om tyveri af en ring fra en aflåst bil i udlandet lagde nævnet vægt på, at selv den tidligere forsikring ikke ville have dækket denne type tyveri, og at klager ikke kunne bevise, at manglende oplysning fra selskabet havde ført til en forringelse af dækningen (AFI 101766). Det viser, at bevisbyrden for, at forebyggende foranstaltninger var tilstrækkelige, eller at rådgivningen var mangelfuld, som udgangspunkt ligger hos forsikringstageren.
Det andet forhold er, om oplysninger, der har betydning for risikovurderingen, er givet korrekt ved tegning af forsikringen. I en sag om brandskader på biler fandt nævnet, at klagerne uagtsomt havde afgivet urigtige oplysninger om tidligere opsagte forsikringer, og at selskabet derfor var berettiget til at ophæve forsikringen med tilbagevirkende kraft (AFI 99179). Omvendt fandt nævnet i en anden sag, at en kunde ikke kunne bebrejdes for ikke at forstå et fagudtryk som skærpede vilkår, når selskabet ikke havde forklaret det tydeligt, og gav klager medhold (AFI 103490). Nævnet lægger altså vægt på, om risikooplysninger er formuleret forståeligt, og om forsikringstageren med rimelighed kunne forstå betydningen af dem for risikoen og dermed for skadeforebyggelsen.
Også vedligeholdelse spiller ind. I en sag om skimmelsvamp i en ældre ejendom fandt nævnet, at almindelige, kendte forhold som kuldebroer i et gammelt hus ikke i sig selv udløser dækning, medmindre skaden er usædvanligt massiv sammenlignet med tilsvarende ejendomme (AFI 103191). Her handler skadeforebyggelse om, at visse svagheder i en ældre bygning må forventes og håndteres løbende, uden at det automatisk giver ret til erstatning.
Dette bør du være opmærksom på
Læs vilkårenes krav til sikring grundigt, og sørg for at opfylde dem konkret, ikke kun i teorien. Hvis du får mundtlige tilsagn om dækning eller undtagelser fra sikringskrav, bør du bede om skriftlig bekræftelse, da mundtlige aftaler kan være svære at bevise for nævnet. Vær desuden ærlig og præcis, når du oplyser om tidligere skader, opsigelser eller risikoforhold ved tegning af en forsikring, da unøjagtige oplysninger kan få konsekvenser for dækningen, hvis en skade senere opstår.
Emne: Indboforsikring, Husforsikring
Eksempel
En bilist fik stjålet en ring fra sin aflåste bil i udlandet og mente, at hans nye forsikring burde dække tabet, fordi han troede, den gamle forsikring gjorde det. Selskabet undersøgte sagen og fandt, at heller ikke det tidligere selskab ville have dækket tyveri af en guldring fra en aflåst bil i udlandet. Nævnet fandt, at klager ikke havde bevist, at selskabets rådgivning i forbindelse med forsikringsskiftet var mangelfuld, og selskabet fik medhold (AFI 101766).
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg altid aflåse min bil for at være dækket ved tyveri?
Forsikringsvilkår stiller ofte krav om, at en bil skal være aflåst, for at tyveri af genstande i bilen er dækket. I en sag afviste selskabet dækning af en stjålet ring, fordi tyveri fra aflåst bil slet ikke var omfattet af de gældende vilkår, selv om bilen faktisk var aflåst (AFI 101766). Du bør derfor tjekke, om din police overhovedet dækker denne type tyveri, uanset sikring.
Hvad sker der, hvis jeg glemmer at oplyse om en tidligere skade eller opsigelse?
Hvis du uagtsomt undlader at oplyse relevante risikoforhold, kan selskabet i visse tilfælde ophæve forsikringen med tilbagevirkende kraft og afvise dækning af en senere skade. Det skete i en sag, hvor klagerne ikke havde oplyst om en tidligere opsagt forsikring, og selskabet kunne dokumentere, at det ikke ville have tegnet forsikringen med de rigtige oplysninger (AFI 99179).
Kan jeg bebrejdes, hvis jeg ikke forstår et fagudtryk i forsikringstilbuddet?
Nej, ikke automatisk. Nævnet har fastslået, at det ikke er tilstrækkeligt at bruge fagudtryk uden at forklare dem, hvis selskabet senere vil gøre urigtige oplysninger gældende mod en forbruger. I en sag blev det afgørende, at begrebet skærpede vilkår ikke var forklaret, og klager fik medhold (AFI 103490).
Dækker en ejerskifteforsikring skader, der skyldes alderdom og manglende vedligeholdelse?
Som udgangspunkt nej. Almindelige alderssvækkelser, som er kendte og typiske for ejendommens alder, giver ikke i sig selv ret til erstatning. I en sag om skimmelsvamp fandt nævnet, at kuldebroer i et hus fra 1930 var et sædvanligt forhold, og at skimlen ikke afveg væsentligt fra andre ejendomme af samme type (AFI 103191).
Hvem har bevisbyrden, hvis jeg mener, jeg har fået forkert rådgivning om skadeforebyggelse?
Det er som udgangspunkt forsikringstageren, der skal bevise, at rådgivningen var mangelfuld eller fejlbehæftet. I flere sager kunne klager ikke løfte denne bevisbyrde, blandt andet fordi mundtlige tilsagn ikke var dokumenteret skriftligt (AFI 101766). Bed derfor altid om skriftlig bekræftelse på vigtige tilsagn om dækning.
Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og er gennemgået redaktionelt før offentliggørelse. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.