Genforsikring
Definition
Genforsikring er en aftale hvor et forsikringsselskab selv forsikrer en del af sin risiko hos et andet forsikringsselskab (et genforsikringsselskab). På den måde spreder selskabet risikoen for meget store eller mange samtidige skader, så det ikke selv skal bære hele tabet alene.
Hvad det betyder i praksis
Genforsikring er en aftale mellem to forsikringsselskaber. Det selskab, du har tegnet din forsikring hos, kan vælge selv at forsikre en del af sin risiko hos et andet selskab, et genforsikringsselskab. Formålet er at sprede risikoen, så dit selskab ikke står alene med hele regningen, hvis der sker meget store skader, eller hvis mange skader rammer samtidig, for eksempel ved en stormflod eller en brand med store følgeomkostninger.
For dig som forsikringstager har genforsikringen normalt ingen praktisk betydning. Du har en aftale med dit forsikringsselskab, og det er dette selskab, der hæfter over for dig. Om selskabet efterfølgende får dækket en del af udgiften hos et genforsikringsselskab, er en aftale mellem de to selskaber, som du hverken er part i eller kan gøre krav gældende efter.
Sådan vurderer nævnet
De sager, der er relevante her, handler ikke om genforsikring som sådan, for det er en aftale mellem selskaber og ikke noget, en forbruger kan klage over til Ankenævnet. Men flere af sagerne viser noget centralt om, hvordan nævnet ser på selskabers frihed til at indrette deres forretning og sprede risiko, samt hvordan selskabets forpligtelse over for kunden altid står fast, uanset hvordan selskabet selv har organiseret sig bagved.
I en sag om afslag på at tegne forsikring (AFI 98632) fastslog nævnet, at et selskab som udgangspunkt frit kan vælge, hvordan det vil sammensætte sin risiko og sine kunder, blot der gives en tilstrækkelig begrundelse. Det samme princip om selskabers frihed til at strukturere egen risiko ligger bag genforsikring, blot i et andet led af værdikæden.
I en sag om bygningsforsikring (AFI 101543) lagde nævnet vægt på, at selskabet havde ansvaret for at afklare kundens behov korrekt, uanset hvordan selskabet internt eller eksternt havde sikret sig mod store tab. Det illustrerer et gennemgående princip: uanset om selskabet har genforsikret sig eller ej, ændrer det ikke på selskabets forpligtelser over for den enkelte forsikringstager.
Dette bør du være opmærksom på
Genforsikring påvirker ikke din ret til erstatning eller de vilkår, du har aftalt med dit selskab. Du kan ikke klage til Ankenævnet over et selskabs valg af genforsikringsselskab, og du behøver normalt ikke bekymre dig om, hvordan dit selskab har sikret sig bagved. Det, der har betydning for dig, er den aftale, du selv har indgået, herunder dækningsomfang, forsikringssummer og de oplysninger, du har givet ved tegningen. Hvis dit selskab går konkurs eller får økonomiske problemer, kan genforsikring i teorien have betydning for selskabets evne til at betale erstatninger, men det er et spørgsmål om selskabets generelle solvens og ikke noget, der reguleres direkte af de sager, Ankenævnet behandler. Det vigtigste for dig som forbruger er derfor at kende din egen police, hvad den dækker, og hvilke oplysninger du selv har givet ved tegningen.
Emne: Husforsikring, Fritidshus, Bilforsikring
Eksempel
I sagen om afslag på forsikringstegning (AFI 98632) fastslog Ankenævnet, at et forsikringsselskab som udgangspunkt frit kan vælge, hvilke kunder og risici det ønsker at tegne frivillige forsikringer for. Selskabet havde afvist at tilbyde andet end lovpligtige forsikringer til en kunde, der havde givet anledning til et stort ressourceforbrug. Nævnet lagde til grund, at selskabet havde givet en tilstrækkelig begrundelse, og gav selskabet medhold. Sagen illustrerer det bagvedliggende princip om selskabers frihed til selv at styre, hvilken risiko de påtager sig, hvilket er den samme grundtanke, der ligger bag et selskabs valg om at genforsikre dele af sin portefølje.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg som kunde klage over, at mit selskab genforsikrer sig?
Nej. Genforsikring er en aftale mellem dit forsikringsselskab og et genforsikringsselskab, som du ikke er part i. Ankenævnet behandler klager fra forbrugere over deres eget forsikringsforhold, ikke selskabers interne eller eksterne risikoaftaler. Din klageadgang gælder den forsikringsaftale, du selv har indgået.
Påvirker genforsikring, hvor meget jeg får udbetalt ved en skade?
Nej. Det, der afgør din erstatning, er din egen police, dækningsomfanget og forsikringssummerne, sådan som det for eksempel blev vurderet i sagen om forsikringssummer ved skift af selskab (AFI 101543). Hvorvidt dit selskab har genforsikret en del af risikoen bagved, har ingen betydning for dit krav.
Hvad sker der, hvis mit forsikringsselskab går konkurs?
Genforsikring kan i praksis styrke et selskabs økonomiske robusthed, fordi store tab deles med et andet selskab. Spørgsmål om, hvad der sker ved en eventuel konkurs, hører dog under selskabsret og finansielt tilsyn, og er ikke noget, der er beskrevet i de forbrugersager, Ankenævnet typisk behandler.
Kan et selskab bruge genforsikring som undskyldning for at afvise dækning?
Nej. Som det fremgår af flere sager, blandt andet om selskabers rådgivningspligt (AFI 101543) og om berettigede forventninger hos kunden (AFI 100857), er det selskabets egen aftale med dig, der afgør dækningen. Interne aftaler mellem selskaber kan ikke bruges til at begrænse de forpligtelser, selskabet har påtaget sig over for dig.
Er genforsikring det samme som at have flere forsikringer hos forskellige selskaber?
Nej, det er noget andet. Hvis du selv tegner forsikringer hos flere selskaber, er det dig, der er part i flere aftaler. Genforsikring er en aftale mellem dit ene forsikringsselskab og et andet selskab, som forsikrer en del af selskabets egen risiko. Du har som forbruger ingen direkte relation til genforsikringsselskabet.
Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og er gennemgået redaktionelt før offentliggørelse. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.