Advarsel! Din ulykkesforsikring dækker muligvis ikke 'hverdagsulykker' som denne
En mand fik afslag på erstatning for en løfteskade, fordi han ikke kunne bevise den medicinske årsagssammenhæng. Sagen afslører en faldgrube i mange ulykkesforsikringer.
Denne artikel er skrevet med hjælp fra kunstig intelligens baseret på kilden, der er angivet nedenfor. Tjek altid originalkilden.
Forestil dig dette: Du løfter tunge sten i haven, mærker et jag i låret og tænker 'pyt, jeg har jo en ulykkesforsikring!' Men virkeligheden kan være en kold spand vand. Som denne historie viser, er det ikke altid nok, at ulykken føles som en ulykke for dig.
Ankenævnet for Forsikring har netop stadfæstet et afslag til en forsikringstager, der fik ondt efter at have løftet sten. Hvorfor? Fordi han ikke kunne bevise, at der var den nødvendige juridiske og medicinske årsagssammenhæng mellem løftet og hans efterfølgende gener.
Den skjulte barriere: Bevisbyrden
Sagen (Ankenævnets afgørelse 105743) handler om en mand, der den 4. januar 2024 mærkede et kraftigt jag i sit venstre lår, mens han flyttede større sten. Han anmeldte det som en ulykke og forventede erstatning for et varigt mén på 15%. GF Forsikring afviste dækning, og Ankenævnet gav dem medhold.
📋 Hvad er en 'årsagssammenhæng'?
I forsikringsverdenen betyder årsagssammenhæng, at der skal være en klar og direkte medicinsk sammenhæng mellem den hændelse, du anmelder, og de skader/gener du oplever. Det er ikke nok, at det skete 'efter' hændelsen; hændelsen skal være den primære årsag.
Hvorfor? Fordi det er din opgave som forsikringstager at bevise, at der er sket en dækningsberettiget skade. Og særligt ved skader som denne – løfteskader, rygproblemer, osv. – er bevisbyrden ofte en uhyre svær nød at knække.
Hvorfor mange bliver snydt (eller skuffede)
Mange af os antager, at en ulykkesforsikring dækker, når noget går galt. Men forsikringsselskaberne vil altid kigge kritisk på to ting:
- Pludselighed: Var skaden pludselig og ydre – eller var det en gradvis overbelastning?
- Årsagssammenhæng: Var hændelsen den eneste eller primære årsag til skaden, eller spillede tidligere skader, alderdomssvækkelse eller slid en rolle?
I den konkrete sag lagde Ankenævnet vægt på en udtalelse fra Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), som ikke fandt tilstrækkelig årsagssammenhæng. Hvis selv eksperter ikke kan finde en klar sammenhæng, bliver det næsten umuligt for forsikringstageren at løfte bevisbyrden.
Særligt ved skader i ryg, nakke og led vil forsikringsselskaber ofte undersøge, om generne kan skyldes andre faktorer. Det kan være degenerative forandringer, slid eller tidligere skader, der ikke nødvendigvis er en direkte følge af den anmeldte ulykke.
Call to action: Tjek dine vilkår i dag. Og overvej, om de dækker de risici, du reelt løber i hverdagen.
Ofte stillede spørgsmål
Dækker ulykkesforsikring løfteskader?
Ikke nødvendigvis. Mange ulykkesforsikringer kræver, at du kan bevise en klar medicinsk årsagssammenhæng mellem løftet og din skade. Uden dette bevis, som kan være svært ved f.eks. rygproblemer, kan du risikere at få afslag på erstatning.
Hvorfor afviser forsikring sager om ulykker som f.eks. ondt i låret efter havearbejde?
Forsikringsselskaber afviser ofte sager, fordi forsikringstageren ikke kan bevise den nødvendige juridiske og medicinske årsagssammenhæng. Det betyder, at skaden skal være direkte og primært forårsaget af hændelsen, og ikke f.eks. en forværring af en eksisterende tilstand.
Hvad betyder 'årsagssammenhæng' i forsikring?
Årsagssammenhæng i forsikringsverdenen betyder, at der skal være en klar, direkte og medicinsk bevisbar forbindelse mellem den ulykkelige hændelse, du anmelder, og de skader eller gener, du oplever. Hændelsen skal være den primære årsag til skaden.